养老保险交得越多就越亏！

你平常可能太忙，无暇顾及自己交了这么多养老保险是否划算；你可能太过于信任政府，认为政府终归不会亏待我们平民百姓；也可能觉得算起来太麻烦，所以索性不理，想先过一段时间再说，可是就这样一拖再拖，拖到了今天。但这其实只是一道简单的算术题。

网上有很多实用的小工具，我们输入一些相关数据，就能看到自己退休后大致能从政府手中拿到多少退休金。当然，这些小工具算出的结果不一定等于你未来将拿到的退休金，因为你退休后能拿到多少退休金，和你往后的工资收入、缴费年限以及退休时的社会平均工资有很大关系。

我们假设你今年30岁，在北京工作，刚刚开始缴纳养老保险，打算60岁退休，未来个人工资将以每年5%的幅度增长；而北京市2008年的社会平均月工资为3726元，假设将以每年3%的幅度增长。

在这一系列假设下，你不同的工资收入，将在今天缴纳不同的养老保险，并在未来得到不同的退休金。先说明一下，北京养老保险的缴纳比例是一共28%，其中公司部分20%，个人部分8%；缴纳基数有上下限之分，但通常以你的月工资（底薪）为基数，这点我在《中国社保把穷人给害惨了》一文中解释过了。在这里除了上下限之外，我们假设以职工的月工资为基数缴纳，来看目前的缴纳金额和未来将得到的退休金，如果你觉得数字太多太枯燥，那就光看和你情况相近的数字好了：

如果你是非城镇户口，那可以按北京最低工资标准的800元为基数，需缴纳224元，退休后如果可以在北京领退休金，将可得2604元；

如果你是城镇户口（下同），月薪2000元以内，按最低基数1490元，需缴纳417元，退休后可得2604元；

如果月薪3000元，需缴纳840元，退休后可得3010元；

如果月薪4000元，需缴纳1120元，退休后可得3541元；

如果月薪5000元，需缴纳1400元，退休后可得4073元；

如果月薪6000元，需缴纳1680元，退休后可得4604元：

如果月薪7000元，需缴纳1960元，退休后可得5136 元；

如果月薪8000元，需缴纳2240元，退休后可得 5667元；

如果月薪9000元，需缴纳2520元，退休后可得 6199元；

如果月薪10000元，需缴纳2800元，退休后可得 6730元；

如果月薪11178元以上，按最高基数11178元，需缴纳3129元，退休后可得7357元。

看起来很不错，无论你现在缴纳的金额是多少，到头来都能得到一笔比现在更多的钱，而且今天交得越多，未来也得到越多，真是值得高兴！对不对？

不对。实际上，只要考虑到利率——尤其是复利——因素，你就会知道你现在的养老保险真是交得太亏了，而且交得越多就越亏！复息的杀伤力是如此巨大，大到超出了许多人日常中所具有“利息”概念。但这是真实可靠的，是任何经济学家都知道的，也是现代人不可不知的理财知识。

让我们以保守的年息5%计算（实际上有的金融债券年息高达8%以上），看你今天交出去的钱，在复利下30年后的本息和是多少：

今天的224元，30年后的本息和是804元；

今天的417元，30年后的本息和是1497元；

今天的840元，30年后的本息和是3016元；

今天的1120元，30年后的本息和是4022元；

今天的1400元，30年后的本息和是5028元；

今天的1680元，30年后的本息和是6033元；

今天的1960元，30年后的本息和是7039元；

今天的2240元，30年后的本息和是8044元；

今天的2520元，30年后的本息和是9050元；

今天的2800元，30年后的本息和是10056元；

今天的3129元，30年后的本息和是11237元。

用这些本息和与上述可能得到的养老金对比一下，你还高兴得起来吗？我们看到，除了按照最低两档基数缴纳224元和417元社保在未来不吃亏以外，按照所有的档次缴纳社保，未来都要吃亏。而且你交得越多越亏。如果你以最高档的基数算每月缴纳3129元养老保险，那在复利下，你亏掉了3880元。

需要指出，现在这些预期得到的养老金，是以目前政府承诺的支付方式计算得到的结果。需要重申，你最终得到多少退休金，和未来的经济发展状况有莫大的关系，假如未来经济发展停滞不前，整个社会的平均工资不再增长，那你的所得会很低；如果相反，经济继续快速增长，那你的退休金可能很可观。

而我们现在以年均社会平均工资增长3%的假设计算，已经是很乐观的估计了。试问，有多少国家能做到百姓收入年均增长3%达30年之久？很难的。之所以难，主要原因还在于政府总是出台乱七八糟的经济政策，这些政策总让社会经济的发展受到无端伤害。而老百姓要阻止政府出台垃圾政策本身，也是很难的。正如你现在看到的，社保本身就是一个糟糕的政策。这个政策必将影响社会经济的发展，从而也对穷人造成伤害，所以即使你目前是按照最低档的基数缴纳养老金，也别高兴得太早了。在你看着养老金高兴的时候，你其实已经被它的伤害了。